乘联会上书呼吁：放宽汽车贷款条件推汽车公积金

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勉强

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只看楼主更多操作 0楼发表于: 2008-12-27

建议具体分为三个方面：1、优化汽车贷款手续和放宽贷款条件；2、实施汽车与房地产消费信贷利率相似的政策；3、逐步推动住房公积金向住房与汽车消费公积金的转型。

如何将汽车行业扶植成为经济复苏的先导行业？

乘联会认为：“最近实施的《成品油价税费改革》主要是对汽车拥有者的税费减少，对促进有车族的汽车消费作用大，对扩大新汽车销售作用小；要扩大汽车市场首先应在购置阶段降低税费，在汽车消费贷款时，享受与房贷相似的待遇，只有在这两方面做足工作才能迅速扩大汽车市场，而国家在这两方面对汽车至今没有实施优惠政策，所以目前才有可能通过国家政策，把汽车工业扶植成先导行业。”

下面我们来具体分析乘联会提出这三个建议的理论依据：

1、优化汽车贷款手续和放宽贷款条件：

乘联会认为：个人信用体系的建设已取得了重大进展，贷款利率将降到21世纪以来的最低水平，因此发放汽车消费信贷的风险已经大大减小。很多银行要求买车用自有房产作抵押才能进行汽车消费贷款，而绝大多数中国人把房产看的最重，使贷款人产生一定的心理障碍，严重影响汽车消费信贷业务的发展。

乘联会建议：在国外，如果认为贷款风险较大，青年人的汽车消费信贷，除用所购汽车抵押外，银行还要求由经济实力更强的担保人或企业进行担保，这就可以节约贷款人的费用，担保人主要的责任是帮助银行迅速追回抵押车辆和附带承担违约的经济责任，以降低汽车消费信贷的风险。我国也应该实施这样的担保办法。来促进汽车消费信贷和汽车市场的发展。

2、实施汽车与房地产消费信贷利率相似的政策：

乘联会认为：目前汽车消费信贷最大的障碍是贷款利率问题，国家规定：对居民首次购买普通自住房和改善型普通自住房提供的商业性贷款，其贷款利率的下限可扩大为贷款基准利率的0.7倍。而汽车消费信贷平均利率目前是基础利率1.4倍，一些汽车金融机构的利率更高。贷款额相同时，汽车消费信贷每月偿还的利息比房贷利息高出一倍左右，这是汽车消费贷款占购车者的比例滑坡的主要原因。

乘联会建议：如果国家把汽车消费信贷的利率的下限降到基础利率的0.8倍，对汽车市场复苏，也将起到巨大的推动作用。使汽车业能像日本或韩国经济起飞时那样，带动国民经济迅速发展。

3、逐步推动住房公积金向住房与汽车消费公积金的转型。

乘联会认为：很多有房产且还清贷款的中等或中等以上收入群体还在交纳住房公积金，这是造成巨额住房公积金闲置的原因。随着城镇原有居民消费热点逐渐转型，住房消费热将逐步下降，购车消费将成为主流，如果今后能够把高达4000亿元闲置的住房公积金部分用于汽车消费贷款，这样就可以使汽车市场有个更大的增量。

乘联会建议：把住房公积金改为住房和汽车公积金，仅用于发放优惠的个人住房和汽车的消费信贷，这对支持两大产业发展有长远的意义。

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勉强

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只看该作者 1楼发表于: 2008-12-27

附：《把汽车业培植为经济复苏的先导行业的建议》

国家发改委、工业和信息化部、商务部、人民银行、银监会：

目前我国经济增长率的下滑超过预期，且仍未到底。

各国经济在处于萎缩或低谷时，国家会实施宽松的货币政策和积极扩张的财政政策，并加大基础设施建设、适度减免企业和个人的税费、改善企业经营环境和扩大民生支出等。如果可能，还会以最快的速度扶植1-2个促进经济复苏的先导行业，通过先导行业的市场迅速扩大，带动相关行业和服务业的市场增长，加速经济复苏的进程。

一、作为先导行业的前提条件

我们认为，目前在我国不是所有行业都能成为先导行业，这个行业必须满足以下十个前提条件，其具体内容如下：

1、该行业的产品是最终产品，是直接用于消费和投资的，它的发展对制造业的相关行业和服务业的带动作用强。

2、该行业必须是国民经济的支柱产业，也就是其产值应是各行业中排在前5名的，这样才能对经济增长的拉动作用大。

3、该行业的产品必须是消费能力最强的中等和中等以上收入群体的消费产品，它的强劲增长对内需扩大的效果好。

4、该行业不存在过度发展和价格泡沫问题，也就不存在持币待购，通过国家相应的扶植可以使这个行业的市场迅速扩大。

5、该行业不存在市场的投机炒作问题，因为在国家给予优惠政策时，投机居奇造成的商品回吐，使市场容量的扩大包括了很多过去已算进GDP的投机商品，会大大削弱这个行业复苏的真实效果和速度。

6、该行业过去得到国家政策支持力度相对较小，也就是存在某些税费偏高的问题，这样才能使国家扶植时市场提升较迅速。

7、该行业的迅速复苏，对拉动就业、财政增收和促进经济发展的力度较大。

8、该行业迅速扩张后，不会给经济的持续健康发展带来后患。

9、该行业今后的发展潜力很大，政策扶植后市场能长时间的高速增长。

10、扶植该行业尽快复苏的社会成本较低。

二、汽车业具备作为先导行业的全部条件

1、汽车是最终产品，完全用于消费和投资，汽车行业的发展不但可以带动相关制造行业发展，如对钢铁、有色、石油化工，装备制造、能源、电力、汽车零部件及电子等产业的发展有较大的带动作用，而且购车后的消费也很巨大，还可强力拉动服务业，如售后服务、配件销售、装潢、广告、咨询、保险、银行、驾驶员培训、道路建设、城市改造、燃油销售等，对经济的拉动作用巨大。

2、汽车行业近几年的高速发展已经成为国民经济的支柱产业，汽车又是世界上生产规模最大的复杂机器，还是一种高值易耗品，在使用汽车的过程中的消费总额十分巨大，这是其他行业不能与之相比的。它对经济运行的放大作用高达6倍。在中等收入以上的发展中国家和发达国家中，有这么大的经济带动效应，这么高产值的产品，只有汽车行业。

3、占新汽车总量30%的商用车，是加大基础设施建设的重要生产工具和民生工程必备的交通工具。占新汽车总量70%的乘用车是消费能力最强的中等和中等以上收入群体的消费产品，而且中国正处于汽车市场高速增长期，仅是由于汽车市场增长率相对国民经济增长率弹性很大，因此跟随国民经济增长率下降而快速下滑。如果有扶植政策，市场肯定会率先快速反弹。

4、汽车连续十五年大幅降价，泡沫已经挤干，今年汽车的降价幅度已经比去年减少了50%以上，降幅不足2%，目前汽车行业不存在持币待购。

5、汽车是高值易耗品，没有升值问题，而是要快速折旧。汽车在购置阶段所交的特有税费平均高达车价的15%以上，而把新车作为二手车销售，这些税费绝大多数将损失，可以说新车买进后就贬值，因此没有投机炒作的条件。

6、最近实施的《成品油价税费改革》主要是对汽车拥有者的税费减少，对促进有车族的汽车消费作用大，对扩大新汽车销售作用小；要扩大汽车市场首先应在购置阶段降低税费，在汽车消费贷款时，享受与房贷相似的待遇，只有在这两方面做足工作才能迅速扩大汽车市场，而国家在这两方面对汽车至今没有实施优惠政策，所以目前才有可能通过国家政策，把汽车工业扶植成先导行业。

7、汽车产业对就业的拉动作用非常大，每生产四辆车就可实现一个人的直接就业。消费是需要时间的，而使用汽车可以节省时间，因此汽车市场扩大，可以使中等或中等收入以上的群体扩大消费，从而加速国民经济增长方式的转型。2007年汽车工业仅在新车销售方面，为内需净增长的贡献就达3000亿元人民币，并强劲拉动经济和税收的增长。

8、由于汽车不是保值增值产品，汽车本身就不可能有泡沫，它的发展也不会对其他产业的发展带来负面影响。日本和韩国都是以汽车产业拉动国民经济和出口的增长，从而得到快速的发展。

9、我国过去是个相对贫穷的国家，且汽车市场发展滞后，近几年的高速发展并没有使汽车市场接近饱和，美国的汽车千人保有量已达600多辆，而我国的汽车千人保有量仅为40辆，乘用车的差距就更大了。至今国际上还公认中国是世界上最大的潜在汽车市场。国家信息中心研究的结论是：汽车市场高速增长的刚性需求还有10-15年。汽车工业与国民经济的关系是：汽车工业萎缩和复苏，一般是迟后国民经济半年左右。但如果国家给汽车工业适度扶植，汽车市场肯定能提前复苏，且在2009年汽车市场的增长率会很可能跑赢GDP的增长率。如果扶植的力度大，汽车市场的增长率超过两位数也是完全可能的，

10、如果购置税减半，国家减少500亿税收，仅是目前国家给房地产行业税费优惠的四分之一。如果汽车行业强劲回升，对提高公民对经济发展的信心作用巨大。通过扩大汽车消费，促进汽车和相关行业快速、大幅度回升，国家税收的增加，就可以把这500亿元的减税收回或大部分抵消。因此扶植汽车市场的社会成本是较低的。

这就使汽车行业全部满足作为先导行业的条件，因此国家完全有条件把汽车行业扶植成加速经济复苏的先导行业。
三、促进汽车市场提前复苏的另一个建议 ——创造宽松的汽车消费信贷环境

2008年一季度，汽车工业保持快速增长态势，从第二季度开始，受国际金融危机和经济增速下降的影响，汽车市场增速同比增幅大幅回落。

但中国的汽车企业处于基本健康状态，不需要出台政策给予企业专项扶植，但汽车市场滑坡幅度较大，因此我们建议国家出台有利于汽车市场发展的政策。乘联会在2008年11月11日给国家相关部委写的《关于促进国内汽车市场恢复较快发展的建议》我们高兴的看（开）到，增大汽、柴油消费税税额的建议已经实施（详见附件1）。在2008年12月9日乘联会给相关部委写的《对成品油价税费改革方案的修改意见-——降低购置税率》也得到积极反映（详见附件2）。这个建议的采纳，对汽车市场的推动作用很大，在明年越早实施效果越好。

根据有关资料显示，世界范围内70%的汽车是贷款购买的。在美国，贷款购车的比例是80%～85%，德国70%，印度60%～70%，而在中国，这个数字从2004年的16%下降到今年的只有8%。由于这几年人们的消费观念变化比较快，如果不是汽车消费信贷收得过紧，今年购车贷款的比例应该有25%以上，如果实施与房贷相似的政策，2009年汽车消费信贷最少可恢复到13%，使汽车市场这个措施能增长4%左右的销售，而且每年还会有小幅增加，可见这是扩大汽车市场事半功倍的长久有效的举措之一。

我国于1998年发布了《汽车消费贷款管理办法》，汽车贷款一直由商业银行来做，在2002年的汽车市场“井喷”时，汽车消费信贷得到迅速发展。但是由于当时我国个人信用体系还没有建立，各家保险公司为了扩大业务，盲目竞争，导致汽车消费贷款保险业务泛滥，为了避开保监会制定的条例给汽车消费贷款保险业务带来的“障碍”，通过与银行签订补充协议的形式扩大了理赔范围。加之2004年国内汽车降价幅度高达7%以上，使汽车消费信贷违约率高达30％左右，远远超过保险公司预想的比例。为此在2004年国家又出台《关于规范汽车消费信贷保证保险业务有关问题的通知》和新的《汽车贷款管理办法》，对规范汽车消费信贷起到了积极的作用，但是由于银行、保险业矫枉过正，使汽车消费信贷快速萎缩，而外资汽车金融机构发放的高利率的汽车消费信贷，正在逐步取代商业银行发放的汽车消费信贷，因此改善汽车消费信贷的环境成为能促进汽车市场发展的最重要的因素之一。

1、优化汽车贷款手续和放宽贷款条件。

目前由于个人信用体系的建设已取得了重大进展，特别是对中等或中等以上收入群体的个人信用档案基本建成，对借款人基本可以进行资信评级并已建立借款人信用档案，消费者的信用观念也大大加强，同时车价已经进入相对稳定状态，贷款利率将降到21世纪以来的最低水平，因此发放汽车消费信贷的风险已经大大减小，可以适度简化贷款手续和放宽贷款条件。

很多银行要求买车用自有房产作抵押才能进行汽车消费贷款，而绝大多数中国人把房产看的最重，使贷款人产生一定的心理障碍，严重影响汽车消费信贷业务的发展。用担保公司或保险公司担保，也使汽车消费者多花钱，在国外如果认为贷款风险较大，青年人的汽车消费信贷，除用所购汽车抵押外，银行还要求由经济实力更强的父母、监护人、本单位同事和朋友、以及要留住人才的企业进行担保，这就可以节约贷款人的费用，担保人主要的责任是帮助银行迅速追回抵押车辆和附带承担违约的经济责任，以降低汽车消费信贷的风险。我国也应该实施这样的担保办法。来促进汽车消费信贷和汽车市场的发展

2、实施汽车与房地产消费信贷利率相似的政策。

目前汽车消费信贷最大的障碍是贷款利率问题，国家规定：对居民首次购买普通自住房和改善型普通自住房提供的商业性贷款，其贷款利率的下限可扩大为贷款基准利率的0.7倍。而汽车消费信贷平均利率目前是基础利率1.4倍，一些汽车金融机构的利率更高。贷款额相同时，汽车消费信贷每月偿还的利息比房贷利息高出一倍左右，这是汽车消费贷款占购车者的比例滑坡的主要原因。由于汽车消费信贷的风险比房贷大，贷款金额小，贷款的成本较高，因此不要求车贷和房贷利率相同，如果国家把汽车消费信贷的利率的下限降到基础利率的0.8倍，对汽车市场复苏，也将起到巨大的推动作用。

如果汽车消费信贷能与房贷政策相似，不但可以使汽车市场提前复苏，还为今后10-15年的汽车市场高速发展创造了无与伦比的宽松环境，使汽车业能像日本或韩国经济起飞时那样，带动国民经济迅速发展，因此恳请五部委能够认真研究这个建议，并能早日被采纳和实施为盼。

3、逐步推动住房公积金向住房与汽车消费公积金的转型

2008年12月17日国务院发出的《关于促进房地产市场健康发展的若干措施》中提出的“选择部分有条件的地方开始试点，将本地闲置的住房公积金部分用于经济适用房建设”，但没到提出使用的方式，因此被房地产商和媒体炒作为“叫停10年的住房公积金直接用于房地产开发建设的做法将恢复”，目前政府“玩不过”房地产商，一些经济适用房比商品房价格还高，很多经济适用房处于滞销状态。同时很多有房产且还清贷款的中等或中等以上收入群体还在交纳住房公积金，这是造成巨额住房公积金闲置的原因。随着城镇原有居民消费热点逐渐转型，住房消费热将逐步下降，购车消费将成为主流，如果今后能够把高达4000亿元闲置的住房公积金部分用于汽车消费贷款，这样就可以使汽车市场有个更大的增量。建议把住房公积金改为住房和汽车公积金，仅用于发放优惠的个人住房和汽车的消费信贷，这对支持两大产业发展有长远的意义。

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