合理选择险种方式和优惠条款 省钱省心买车险

中国证券网-上海证券报

　　上海证券报 冯跃

　　随着人们经济收入的增加，越来越多的人已经拥有了私家车。车辆在路上行使难免会有磕磕碰碰，从这个角度而言，车险必不可少。车险保障期通常为1年，有车族每年都要面临选择车险的问题，而选择车险往往会成为一件头痛的事------经营车险的保险公司在不断增加，如上海已经有10多家，各保险公司由于市场策略的不同，车险费率往往差别很大，投保
方式和投保内容的不同也都会引起车险的价格差别。那么，该如何选择，买到便宜的车险呢?

　　从保险公司的选择来看，大保险公司的保费通常要高于中小型保险公司。按照规模效应理论，保险公司越大，车险也就应该越便宜，可是，由于2003年几家大保险公司的非理性竞争，使得车险陷入亏损的尴尬境地，所以现在这些大保险公司特别谨慎，不肯轻易下调费率。而小保险公司大多成立不久，为了抢夺市场份额不惜打价格战，这给消费者有了"可乘之机"。目前，保险公司之间的车险价格相差比较大，如一辆15万元的车在上海投保车损险、第三者责任险、不计免赔特约险、盗抢险、玻璃破碎险等项目，各保险公司的报价中，最高的与最低的价格相差近一倍。由于第三者责任险的特殊性，价格上几乎没有什么差别，通过比较车辆损失险和附加险可以发现，中华联合保险、天安保险、天平车险等公司的车险价格相对较低。

　　不过，需要提醒的是，车险服务是跟价格紧密联系在一起的，有些公司的车险价格虽然低，但在理赔人员的配备上可能有所不足，会影响理赔的时间和质量，特别是有的保险公司把查勘理赔工作委托给公估公司，约束力不够，往往会出现服务态度差等问题。这是投保时需要仔细考虑的因素。

　　从投保的车险内容来看，要选择适当的险种，不要贪多。自从费率市场化后，车险越来越追求个性化，既有传统的玻璃破碎险、全车盗抢险、车身划痕险，还有出境责任险、法律服务特约险、冰雪灾害险、地质险等新险种，某保险公司车险仅附加险种就有23种。如果要买全一家公司的全部车险种类，保费支出相当大，有些险种其实也用不上。在投保时，不能光听保险公司或者代理人的推荐，而要根据自己的情况来挑选合适的险种。除了车辆损失险和第三者责任险必须投保之外，还要投保不计免赔特约险，以便出险后能得到全额赔付。在此基础上，视风险情况选择投保其他附加险，如果有专门的停车库或所在小区比较安全，就不必投保全车盗抢险；反之，则要投保。可根据车辆行使、停靠的区域来决定是否投保玻璃破碎险和车身划痕险等。要通过比较来选择自己最需要的车险种类，例如12万元的车，有的公司提供的盗抢险保费大约为400元，如果停车安全，就可以省下这笔保费。

　　从投保方式来看，选择网上投保、电话投保等直销渠道可以得到优惠。相当一部分车险是通过代理人卖出的，保险公司为此要支付代理费用。因此，不少保险公司目前正在大力发展直销，把部分费用让利给消费者。人保、太保等公司建立了专门的电子商务网站，明确规定网上投保车险有一定的折扣优惠。车主可以尝试这些直销方式的投保，以节省保险费用。车主还可以小区、公司为单位，进行团体投保，这样也能获得费用上的优惠。

　　此外，要善用保险公司的优惠条款。保险公司为争取优质客户，体现定价合理的原则，在不少项目上都有优惠，常见的有无赔款优惠，如人保、太保、平安等公司的车险规定，上一年无赔款发生的，续保可优惠10%；还有指定驾驶员优惠，如果指定驾驶员，会享受3%--5%的优惠，适用于那些长期固定一个人开车者投保；另外还有指定区域优惠，如太保规定，指定行驶区域可以优惠25%。此外还有汽车安全性能、指定部位赔偿等优惠。这些优惠如果累加的话，可得到相当高的折扣。

　　车险小常识

　　根据保障的责任范围，车辆保险分为基本险和附加险。基本险是指车辆损失险和第三者责任险，它们各自还有附加险。第三者责任险负责赔偿保险车辆因意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损失，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。投保这个险种是最有必要的。开车最怕的就是撞车、撞人了，自己的车受损失不算，还要花钱处理事故。投保此险种，花上一两千块钱，就能获得较高的保障。

　　附加险中较主要的有全车盗抢险、车上责任险、自燃损失险等，全车盗抢险负责赔偿车辆因被盗窃、被抢劫造成车辆的全部损失以及期间由于车辆损坏或车上零部件、附属设备丢失所造成的损失。在交通事故中，因为车与车发生碰撞导致司机、乘客的意外伤亡，如果投保了车上责任险，由保险公司负责赔偿。但驾驶员在行驶过程中紧急刹车导致的本车人员伤亡，保险公司是不承担赔偿责任的。