莫信一面之词 理性应对车险全面涨价传言

中国证券网-上海证券报

　　上海证券报 江远清

　　这几天，不少车主都接到了车险代理人的电话，声称车险就要全面涨价了，要买趁早，有些5、6月份车险才到期的车主还被撺掇提前续保。很多车主因此人心惶惶，毕竟车险保费支出不是一笔小数目，少的要3000多元，多的则要1万多元，如果涨价20%，则每年要多交几百元甚至上千元的保费。


　　车险涨价一说并非空穴来风，保监会最近下发了《关于进一步加强车辆保险监管有关问题的通知》，从6月1日起执行。其中，不区分责任赔付的"强制三者险"将与新的《道路交通法》全面接轨，同时规定车险打折不得低于七折。这都成为车险代理人口中涨价的理由。

　　但实际上，这些因素并不一定会带来车险价格的全面上涨，特别是上海地区已经提前消化了强制第三者责任险所带来的费率上调，近期涨价是不大可能的。

　　三者险价格与个体有关

　　2004年实施的道路交通安全法要求车辆必须投保强制第三者责任险，主要目的是让受到伤害的第三者及时得到救治。车辆发生交通事故，造成人身伤亡、财产损失，不管是谁的责任，都由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内进行赔偿。这种无责赔偿无疑使得车险赔偿范围有所扩大，保险公司因赔付率、赔付风险都要高出很多，迟迟不愿接受，所以强制第三者责任险至今未在全国范围内推行。

　　上海早在去年4月就实施了强制第三者责任险，将保额定为4万元，根据上海市交通管理部门的统计，4万元保额大致上能够解决上海地区85%以上的事故赔偿问题，此外也充分考虑到与国家法规衔接的问题。这样看来，上海的强制第三者责任险保额和价格已经留有余地，在短期内不会出现大的上调。

　　为了体现第三者责任险定价的科学性，上海建立了车辆共享信息平台，记录车辆交通违章信息、保险赔付情况，强制三者险和商业三者险的承保都要经过这个平台，全市所有保险公司实行统一基本费率并根据车辆的违章和保险赔付情况上下浮动:

　　因交通违章最高可上调70%的费率。其中，违反酒后驾车规定的，费率将上调25%；违反交通信号灯指示驾驶、无证驾驶、逆向驾驶、违反车速规定等情况，费率将分别上调20%；车辆安全装置不符合规定、上年度车辆发生各类违章10次以上的，费率将上调15%。如果上年度无交通违章，费率将下调10%。除此之外，上年度发生保险赔付次数超过三次，赔付额度超过一定标准的，费率也将上调10%--20%不等。

　　由此看来，上海地区第三者责任险的涨与跌已与个体直接关联，要节省保费，就必须尽量减少违章的次数和出险的次数。另外，相对来说，4万元的强制三者险相对来说还是不够的，车主可以再购买一部分商业三者险，总保额一般在10万元--20万元为宜。

　　车险折扣取决于多种因素

　　根据保监会的要求，各财产保险公司通过无赔偿优待、随人因素、随车因素等方式给予投保人的所有优惠总和不得超过车险产品基准费率的30%。乍一看，打折少了，价格自然就要有所提高。可是，上海的人保、太保和平安等大保险公司因盈利压力，车险的折扣一直在七折以上，这几家大公司占据了车险市场大半份额，打折限制不会对其产生大的影响，迫于竞争压力，价格也有可能下降，实际上，至今尚未有这几家保险公司上调费率的消息。

　　而之前给出较低折扣的中华联合保险、安邦保险等公司的车险保费可能会上调。但是，车险是这几家保险公司保费收入的支柱，尤其是中华联合、安邦保险今年都制定了很高的保费收入目标，如果价格和大公司站在同一起跑线上，在知名度、服务跟不上的情况下，竞争优势就要大打折扣。失之东隅，收之桑榆，为了保持低价格的优势，这些保险公司可能会通过别的折扣方式，这样看来，它们的车险价格也不会出现较大的波动。

　　从上面的分析可以看出，短期内，车险价格不会随着管理规定的实施而全面上涨，消费者要理性看待车险涨价之说，不能仅听代理人一面之词就去投保，更不能提前续保车险，否则会得不偿失。