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只看楼主更多操作 0楼发表于: 2004-01-18

1今年车险费率全面放开买车险要注意什么
中国保险监督管理委员会决定从2003年1月1日起，在全国范围内实施新的机动车辆保险条款费率管理制度。新的机动车辆保险条款、费率为广大消费者提供了更大的选择空间。因种类增加，价格不同，中国保监会提示消费者在购买机动车辆保险时，应注意以下事项。

　　一、购买渠道的选择

　　(一)合理选择保险公司

　　消费者应选择具有合法资格的保险公司营业机构购买机动车辆保险。机动车辆保险的售后服务与产品本身一样重要，消费者在选择保险公司时，应了解各公司提供服务的内容及信誉程度。

　　(二)合理选择代理人

　　消费者可以通过代理人购买机动车辆保险。选择代理人时，应选择有执业资格证书、展业证及与保险公司签有正式代理合同的代理人；应当了解机动车辆保险条款中涉及赔偿责任和权利义务的部分。

　　二、购买机动车辆保险的选择

　　(一)根据实际需要购买

　　消费者选择机动车辆保险，应了解自身的风险和特征，根据实际情况选择个人所需的风险保障。

　　(二)了解机动车辆保险内容

　　条款。消费者应当询问所购买的机动车辆保险条款是否经保监会批准，认真了解条款内容，重点关注保险责任、除外责任和特别约定，被保险人权利和义务，免赔额或免赔率的计算，申请赔款的手续，退保和折旧的规定。

　　保险费的计算。保险公司或代理人应当向消费者提供费率表及费率表说明，并进行解释。消费者应当关注其费率是否与保监会批准的费率一致，了解保险公司的费率优惠规定和无赔款优待的规定。通常保险责任比较全面的产品，保险费比较高；保险责任少的产品，保险费较低。

　　赔偿金额的计算。消费者应当了解保险公司机动车辆保险赔款的计算规定和方式。

　　三、其他注意事项

　　(一)对保险重要单证的使用和保管。消费者在购买机动车辆保险时，应如实填写投保单上规定的各项内容，取得保险单后应核对其内容是否与投保单上的有关内容完全一致。

　　(二)如实告知义务。消费者在购买机动车辆保险时应履行如实告知义务，对与保险风险有直接关系的情况应当如实告知保险公司。

　　(三)购买机动车辆保险后，应及时交纳保险费，并按照条款规定，履行被保险人义务。

　　(四)合同纠纷的解决方式。对于保险合同产生的纠纷，消费者应当依据在购买机动车辆保险时与保险公司的约定，以仲裁或诉讼方式解决。

　　(五)投诉。消费者在购买机动车辆保险过程中，如发现保险公司或中介机构有误导或销售未经批准的机动车辆保险等行为，可向保险监督管理部门投诉。(尚宝)

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野帅

级别: 青铜长老

只看该作者 6楼发表于: 2004-01-21

看来明年还是选中保。

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笨帅

级别: 热心会员

只看该作者 5楼发表于: 2004-01-20

中保保险。

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车大炮

级别: 黄金长老

只看该作者 4楼发表于: 2004-01-18

从今天起，各家保险公司的新车险费率条款开始在市场上登台亮相了。记者以同一辆车同一名驾车人的条件向在北京市场经营车险的五家保险公司的业务人员咨询，得到了下列投保结果
　　太平洋保险集团

　　1.投保险种和保额：

　　车辆损失险(12万元)、第三者责任保险(10万元)、全车盗抢险(9.6万元)、车上人员责任险(1万元)、自燃(9.6万元)、玻璃单独破碎险、基本险不计免赔险、附加险不计免赔险。

　　2.保费计算

　　方案一：

　　车辆损失险：1056.48，第三者责任保险：781，全车盗抢险：593.56，车上人员责任险：134.9，玻璃单独破碎险：127.8，自燃：206.18，基本险不计免赔险：367.49。

　　保费合计：3267.6(元)，加投附加险不计免赔险：280.4。

　　保费合计：3548(元)

　　3.优惠点：

　　A.指定一名驾驶员，驾驶员年龄在25岁至55岁之间，所有险种优惠4%。B.上一年未出险，所有险种优惠15%。

　　同时，太保推出的无赔款奖励以分险种的方式给付，对于续保车辆，如果上一年出险，在第二年续保时，未出险的险种也可以享受到无赔款奖励。

　　除以上优惠外，如保险车辆符合以下要求，还可以获得相应的优惠。

　　a)有ABS系统的车辆，车上人员责任优惠2%；有安全气囊的车辆，车上人员责任险优惠5%；

　　b)安装卫星定位GPS汽车防盗系统的，全车盗抢险优惠15%;安装GMS系统的，全车盗抢险优惠10%；安装电子防盗设备的，全车盗抢险优惠5%。

　　由GPS卫星定位系统调控查勘定损救援车实时调动，实施无偿救援。

　　平安保险

　　1.投保险种和保额：

　　车辆损失险(12万元)、第三者责任保险(10万元)、全车盗抢险(9.6万元)、司机座位责任险(1万元)、乘客座位责任险(1万元)、自燃(9.6万元)

　　2.保费计算

　　车辆损失险：1513，第三者责任保险：1124，全车盗抢险：639，司机座位责任险：67，乘客座位责任险：148，玻璃单独破碎险：133，自燃：284，不计免赔：575。

　　保费合计：4483(元)

　　注：如果选择绝对免赔额500元，保费可再优惠到4088元。

　　3.优惠点：

　　A.指定一名驾驶员，优惠5%

　　B.指定驾驶员为女性，优惠2%

　　C.车龄3~5年优惠5%

　　D.上年无赔款优惠10%

　　4.备注

　　A.保额和免赔额越高，费率越低，B.企业、机关用车费率比私家车低，成批投保费率低。华泰财产保险股份有限公司

　　1.投保险种及保额：车损12万元、三者(保额10万元)、盗抢、玻璃、自燃、司乘(每人1万元，5人)和不计免赔。

　　2.保费计算：

　　标准保费=车损+三者+盗抢+玻璃+自燃+司乘+不计免赔=5797.60(元)

　　优惠后保费=标准保费×0.55=3188(元)

　　3.优惠点：

　　A.指定一人驾驶优惠15%，B.指定女性驾驶员优惠10%，C.指定驾驶员驾龄三年以上优惠10%，D.行驶里程5万至10万公里优惠25%，E.上年无赔款优惠10%。

　　注：以上优惠累计高达70%，超过了私家车最高优惠45%的上限，按照优惠45%计算。

　　费率系数=0.55

　　太平保险

　　1.投保险种和保额：

　　A.综合险：一、车辆物质损失，包括车辆自身损失(12万元)，全车盗抢损失(8.8万元)，玻璃单独破碎损失(12万元)。二、经济赔偿责任，包括第三者责任(5万元)、车上人员责任(1万元／座×5座＝5万元)。B.附加险：代步费用损失险：日赔偿金额100元×约定最高赔偿天数30天＝3000元

　　说明：该投保车辆到今年1月续保时已使用满4年，新车购置价为RMB12万元，实际价值为8.8万元(实际价值为新车购置价减去该车已使用年限折旧金额后的价格；本车按15年折旧，年折旧金额为8千元)。

　　2.保费计算：

　　1.车辆自身损失：1680元；2.全车盗抢损失：880元；3.玻璃单独破碎损失：180元;4.第三者责任：1040元；5.车上人员责任：250元;6.不计免赔特

　　约：544元;综合险保费合计：4574元;7.代步费用损失险：300元;保费总计：4874元;优惠后保费：4142.9元。

　　备注：除盗抢责任有20%免赔外，其他保险责任均无免赔。

　　3.优惠点：

　　A.上年保单保险期限与续保期限均满一年且上年保险期限内未出险，保费优惠10%。B.直接投保优惠10%。但A和B同时满足的情况下，合计给予15%的保费优惠。

　　PICC中国人民保险公司

　　1.投保险种

　　家庭自用汽车损失保险(保险金额12万元)、第三者责任保险(5万元或10万元)、全车盗抢险(保险金额9.84万元)、车上人员责任(每人10000元，共5人)、车身划痕损失险(保险金额5000元)、不计免赔特约。

　　2.保费计算
　　第三者限额类别　　　第三者5万元　　第三者10万元

　　险种　　　　　　　　　保险费　　　　保险费

　　汽车损失保险12万元　　1123.53　　　1123.53

　　第三者责任保险　　　　512.15　　　621.52

　　全车盗抢险9.84万元　　699.12　　　699.12

　　车上人员责任　　　　　184.39　　　184.39

　　(每人10000元，共5人)

　　车身划痕　　　　　　　209.52　　　209.52

　　不计免赔特约　　　　　338.53　　　362.82

　　合计　　　　　　　　　3067.24　　　3200.90

　　注：车损险含自燃、玻璃破碎责任。

　　3.优惠点：

　　A.指定一名驾驶员，车辆损失险优惠3%；三者险优惠3%;B.同时投保车损险和三者险，三者险优惠10%;C.投保主险(车损和三者)，并同时投保一个附加险，附加险优惠2%。投保主险，并同时投保一个以上附加险，附加险优惠3%;D.上一年未出险，所有险种优惠10%;E.在中国人保营业机构投保或在网上直接投保，所有险种优惠4%。

　　4.备注：

　　A.除以上优惠外，如保险车辆符合以下要求，还可以获得相应的优惠。

　　a)有安全气囊的车辆，车上人员责任险优惠3%；

　　b)安装经认可的卫星定位汽车防盗系统，全车盗抢险优惠5%。

　　B.责任免赔率分别由原来的(20%，15%，10%，5%)降低为(15%，10%，8%，5%)

　　(文/本报记者张艳丽)

　　-案例：

　　投保车辆：1999年1月购置电喷富康轿车，购置价为12万元，行驶里程5万公里。

　　驾车人：约定一名驾车人，35岁女性，驾龄4年投保条件：续保，全险，上一年度未出险

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车大炮

级别: 黄金长老

只看该作者 3楼发表于: 2004-01-18

车险改革一石激起千层浪。然而不管怎么变，车主关心的只有是否最终获益，无论价格还是服务。
　　2003年1月1日新的车险条款费率制度正式实行，反应如何？还有待观察。不过有一点车主们必须清楚：大多数保险公司的车险条款变复杂了。众所周知，2003年以前的旧车险

有7种，包括2种主险和5种附加险，车险的费率是由保监会统一制定的，保险单据也采用统一格式，保险公司没有过多自主选择的余地。而车险制度改革后，各保险公司可根据自身经济实力及对保险市场的认识和判断，按照不同消费者的需求制定条款，保险公司可考察车辆的风险、车险市场状况、行驶员的安全记录等自行制定费率，保单也将由各公司依据自身特色设计印刷，与先前有了本质的区别。例如：对外最早获批车险方案的中国人民保险公司从客户需求出发，新车险包括8个主条款和11个附加条款。同时，还配备了四项服务的“杀手锏”。其中最引人注目的是凡是人保客户，在两车相撞情况不严重，没有伤人的情况下，双方出示互碰卡，只需将对方车号、姓名记下，两卡交换，即可离开现场。这种在国外影视剧中经常见到的场景也将会在我们身边上演。由此可见，个性将是新车险的最大特色之一。保险公司被解放了手脚自主经营，真正体现了市场经济下公平竞争的原则。从已经公布的各保险公司新车险的内容看，私家车、女性驾驶员、老司机、安全记录良好的司机以及车况良好的汽车将受到优待，都有不同程度的优惠政策。华泰财险公司还承诺车主，一辆按照实际价值投保的旧车，只要按照华泰设定的系数适当增加一些保费，发生损失时就可以按足额投保进行赔付。平安保险公司推出了为出险的投保人提供代步服务的“代步车费用附加保险”，此外还有交通事故精神损害补偿附加险、他人恶意行为损失附加险等。太平洋财险公司为简化投保程序，推出12种车险套餐任车主选择。面对新鲜、个性的新车险，消费者到底应该如何应对？新条款与旧条款相比，费率是否会降低？对于这些问题，各方众说纷纭。

　　保险公司：新条款最大化地保障了消费者的权益太平洋财险公司的一位相关人士认为：对于消费者来说，新条款最大的变化在于被保险人的利益更大程度上得到了保障。因为新条款的设计一方面是参照了国外发达国家和港台的先进经验，另一方面花费巨资通过对中国市场的实际采样调查而综合得出，因此新条款更具人性化，它涵盖了车主开车时能遇到的多数风险，各项费率方面也有所下降，同时车主在购买险种时也可根据自身情况自由选择，新的车险具有高度的专业化。对于消费者最关注的价格问题，平安保险公司的一位业务员说：新险种考虑到车主的年龄、性别、固定驾驶员人数、车辆使用年限等极细微的因素，不能单纯地说车险费率是上升或是下降，只能是因人而异。但对于消费者来说，有一点是肯定的，就是如果你的驾驶记录良好，属于低风险保户，保险公司就会予以相当比例的优惠，反之，保费非但不会下降，还可能比条款中交纳的更多。面对价格战这个敏感的问题，或许是吸取了广州车险试点时引发恶性价格战的教训，保监会此次审批各家保险公司车险新条款时显得格外谨慎，力求做到稳中放开，并在多种场合表示，保监会将对不严格执行经批准并公布的车险条款费率的保险公司进行查处。被访的两家公司人员均表示，价格战肯定还会在一定程度上存在。但价格战的规模以及保监会的监控力度尚不得而知。他们同时又强调，顾客在选择保险公司时，不应只看价格的高低，更应关注符合自己利益的车险产品和公司的服务品质。

　　车险代理：新车险对首次购车的消费者并不会有太大的实惠对于车险的主要代理商——汽车经销商，保险公司是爱恨交织。手握80%客户资源的汽车经销商一直是车险销售的主要渠道，如何借助他们来销售自己的产品，是各保险公司扩大市场份额的首要问题。但因为原先旧车险条款的险种及费率均是统一制定，各家公司没有太大的差异，其中的区别只是给经销商让利的多少。为了赢得经销商的青睐，保险公司之间不惜大打价格战，私下许诺给经销商一定数额的回扣，即所谓的“返点”。而对于经销商来说，“返点”数越高，自己的获利就越大，当然也就越愿意推销这家公司的车险。有数字表明，一般经销商所拿的“点数”均在30%以上，在广州等地，还曾一度出现70%。相关调查显示，在北京亚运村车市，只要某家保险公司的“返点”多1%，当天的新车保单立刻向这家公司集中，“点数”效应立竿见影。记者先后接触了一些经销商，他们多数人对新车险的看法与保险公司不谋而合。他们认为，很难简单地说车险改革后，消费者的车辆保险费是多交或是少交了。原因在于以下两点：一是较集中的“返点”问题。在新险制度改革后，中国保监会规定，各家保险公司对车险代理的手续费不得超过8%。多数经销商认为，无论对于他们或是消费者来说都没有太大变化。因为经销商现在虽然可从车险中获利，但其中一部分还要让利于消费者，所以他们的收入主要还是依赖卖车的提成。一位经销商给我“交了底”，他们员工的月基本收入是600元，卖一辆车个人至少可提成200元左右。如果年终结算时，他们完成的销量越高，那么相应提成也就越高。临近年终，对于汽车经销商来说，他们更关注的是如何完成汽车销售量。再加上原先的车险因为“返点”高，经销商可以在较大的让利空间内将自己的部分利润让与买车人，而一旦“返点”不能超过8%，他们将不会在车险上再与消费者讨价还价。一位车险代理商私下对记者坦言，对“返点”的限制肯定会影响到他们的收入，但从他个人而言，他希望市场走向规范化，因为单人的车险回扣虽然低了，但市场有序后，消费者对他们的疑虑就小了，那时推销车险肯定会比现在好做。二是经销商普遍持有“保险公司不会做亏本买卖”的观点，他们否定了一般消费者认为的新条款会比旧条款费率低的简单概念，他们认为，新车险由原先的7种增加到十几种，很多条款确是人性化了许多，但一些新条款是从原先的条款中剥离出来的，换言之就是与原先的保障虽然没有太大的差异，但车主还要额外被多收取费用。另一方面，新条款中开车人费率的确定是由保险责任的大小，消费者的风险状况、安全记录等多项因素决定，有的消费者因风险小、安全记录好，可以少付保险费。相反，有的消费者因风险大、赔付记录不好，就要多付保险费。而首次买车的人因为缺乏驾龄和安全记录等因素，而相对风险系数还较高，最后综合系数加起来，并不会比旧车险条款有太大的优惠。

　　消费者：新条款应该会更便宜些大多被采访的消费者对新车险持有一种共同认识，那就是新车险理应比旧车险在条款上更合理一些，价格也要低一些。基于这种认识，相当数量的消费者在购车时都会询问经销商1月1日起车险是否会在价格上有所下调。对于这类犹豫不决的消费者，经销商或者向其说明详细条款，或者建议购车人在办理购车手续时只上强制险，其余险种等1月1日以后再根据新条款有所选择。在采访过程中，记者遇到两名刚购买新车不足一周的消费者，都是因为没有听说过车险改革而为爱车上了全险，在了解这一事情之后，一位车主不由流露出惋惜的神色。更多的已购新车，或者车险年底已到期的车主也持观望态度，有的最后一两个月干脆不上车险，或为了应付车检只交纳强制险，都将希望寄托在实行的新车险费率改革上。一些车险代理也明显感到年底车险走单速度放缓。但是，有个问题值得引起关注，就是不少车主当被问及将选择哪些新险种时，却是一脸迷惘，有的只是说：“当然是选择对自己有利的。”看来，多数车主只是满怀着一腔美好的愿望，但对车险新条款却只是一知半解。

　　行业专家：车险后期理赔存在差异消费者应当及时了解中国人民大学财政金融学院保险系的相关专家认为，车险新条款与旧条款相比，的确更趋向人性化。但消费者对险种的选择权力扩大的同时，约束力也相应更强了。对于消费者来说，重要的是应该增加其风险意识和安全意识，因为新条款会最大化优惠那些低风险客户。其次车主们应该增加自己的保险知识。在选择保险时，消费者不仅要结合自身情况，而且更应该着眼于保险公司后期的理赔等服务，因为各保险公司对于车主发生事故后理赔的规定是存在差异的。消费者应认真了解自己的权利、义务，防止受到误导，引起纠纷，给自己带来损失。保险专家也认为，在实行新条款后，价格战还是难以避免，主要因为现在的保险市场不规范，很多保险代理其实并不具备代理资格，但因为他们手中握有相当的客户资源，保险公司为了不使这部分资源流失，只能采取暗箱操作的方式，给予他们一定的回扣。从另一个角度而言，此次车险费率改革，所批准的新条款在一定基础上还是沿袭了旧条款，改动的幅度不算很大，各公司新条款的差异性并不明显，那只有考虑短时间内最有效的价格战。保险专家强调，保险业要想真正的改革，惟有从体制方面入手，加强行业规范化，比如加强代理人的资格认证，监督他们的行业运作，同时保险公司也应加强内部的管理和约束，这样中国保险业才会整体形成机制的良性运作。

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车大炮

级别: 黄金长老

只看该作者 2楼发表于: 2004-01-18

3新车险上市后五大步骤选择各家保险公司(图)
-新车险上市后，消费者需要为自己选择合适的保险公司　　五大步骤选择各家保险公司车险保单

　　在各公司的新车险条款陆续出台后，消费者最关心的是如何购买一份价格优惠，同时

又能切实保障的保单，这里为您提供一些投保建议。

　　-车险投保攻略：怎样花最少钱保最大的责任

　　——根据个人条件选择最需要的险种

　　车险是不能不上的，但怎样买车险最省钱，这恐怕是所有私家车主所关心的问题。对此，来自车险方面专业人士的建议是，对于私家车来讲，不一定要上足全险，最好根据自身情况有选择地投保必要的险种，达到花最少的钱买最大保障的目的。以下几个案例也许对消费者投保有一些借鉴。

　　案例1：驾龄长的自信型车主可选择低额第三者险

　　许先生42岁，驾龄12年，去年买的捷达(15万元)。许先生是位拥有10多年驾龄的老司机，专家建议许先生必须投保的险种为：车辆损失险+第三者责任险+盗抢险+基本险不计免赔。在此基础上，可以根据自身情况适当考虑投保车上人员责任险、玻璃单独破碎险和附加险不计免赔等。

　　取巧点：由于许先生具有多年驾车经验，出险率低，专家建议许先生投保第三者责任险时可以选择赔偿限额最低档的5万元。

　　案例2：停车有保证的白领车主可减掉盗抢险

　　李小姐26岁，驾龄1年，去年买的POLO(13万元)。李小姐为公司职员，自己的红色POLO车基本上是上下班的代步工具，驾驶区域相对固定，同时作为女性一般来讲驾车相对谨慎，发生事故的概率较小。针对这种情况，专家建议李小姐投保车辆损失险、第三者责任险、玻璃单独破碎险和基本险不计免赔。

　　取巧点：由于李小姐家住治安良好的小区，有专人看管的停车场，公司的大厦下也有收费停车位，同时她又为爱车安装了比较完备的防盗装置，所以建议李小姐可以选择不投保全车盗抢险。

　　案例3：桑塔纳车主最好投保全车盗抢险

　　高先生34岁，驾龄4年，去年买的桑塔纳(17万元)。尽管高先生驾龄不短，也具备各种安全防范条件，但据统计在北京地区承保的车辆中，发生全车盗抢事故的多是桑塔纳系列。因此，专家建议拥有桑塔纳系列汽车的消费者，首先需注意自身车辆的防盗设备是否齐全、可靠，在停放时要注意停放地点的安全性；在投保时建议投保全车盗抢险，同时应尽可能同时投保附加险不计免赔。在原来的统颁条款中，不计免赔险只包括车损险和三者险，消费者即使投保了全车盗抢险，在丢车之后，也只能得到80%的赔偿。目前太保推出的附加险不计免赔特约条款，可以使盗抢损失也得到100%的赔付。

　　-如何选择车险产品

　　今年1月1日以前，全国各家保险公司使用的都是同一种条款，也就是说，无论在哪家保险公司投保车险，发生了同样的事故就会得到相同的赔偿。但现在情况变了，在不同的保险公司上保险，由于条款的规定各不相同，即使发生了同样的事故也可能得到不同的赔偿。因此消费者在比较各家公司费率的同时，有必要对其保险条款进行研究比较。

　　由于各家保险公司刚刚推出自身的条款，即使是保险业务人员也只能做到了解自家的条款，很难了解所有保险公司的保险条款，作为消费者该如何比较呢。

　　这里，向您介绍一个相对简单的方法。由于各家保险公司2002年使用的都是相同的条款，新条款基本都是在原有条款的基础上改进过来的，消费者可以要求各家保险公司的业务人员提供新条款和2002年条款的对比，了解各家保险公司新条款的特点和变化，从中找出适合自己的险种。具体操作方式可以遵循以下几个步骤：

　　1.要求业务人员向自己介绍哪些险种可以投保。由于很多公司针对不同客户群体设计了不同的条款，可能有很多条款私家车不能投保，所以应该要求保险公司业务人员只为自己介绍可以投保的条款，避免混淆。

　　2.要求业务人员介绍新条款与旧条款的区别，重点是保险责任、责任免除、理赔处理(特别是免赔率)、被保险人义务(特别是其中可能导致保险公司拒绝赔偿的义务)等内容。这几条规定了对于哪些事故保险公司能赔，哪些不能赔，能赔的怎么赔。如果一个事故在“保险责任”范围内，同时不在“责任免除”范围之内并且被保险人没有违反“被保险人义务”，保险公司就会按照“赔偿处理”中的规定赔偿，否则保险公司就不能赔偿。

　　在赔偿处理中特别要重视免赔率，免赔率越高，同样的损失保险公司赔偿的钱就越少。在新条款中，各家对免赔率的规定有较大差别，消费者需要注意比较。另外，有些免赔率规定可以通过投保“不计免赔特约险”取消。如果打算投保“不计免赔特约险”，除了注意有哪些免赔率外，还要注意哪些免赔率规定可以通过投保“不计免赔特约险”取消，哪些不可以取消。

　　对于出险较少的客户，还要注意关于条款中无赔款保险费优惠的规定，如果自己没发生赔款，今后的保险费如何优惠。

　　3.为避免被人误导，保险业务员所说的内容，特别是对自己有利的，都可以让他指出所述内容在保险条款第几条第几款，眼见为实。

　　4.如果保险业务人员口头作出一些承诺，一定要落实到文字上，或者在条款中有明文规定，或者在保险单特别约定栏注明，否则今后一旦发生争议很难取证。

　　5.最后，可以比较各公司条款的差异，基本原则是：“保险责任”越多越好，“责任免除”和“投保人、被保险人义务”越少越好，赔偿金额越高越好，“免赔率”越低越好。再对照相应的费率，一定可以选择一份称心如意的保险。

　　-车险条款解读：要重点看清哪些条款

　　常有车主抱怨：保险公司太狡猾了，出险后总能找到理由不赔或少赔。保险公司也一肚子不满：几乎所有的车主上保险时都不读保单，只在出险时才翻出来看，能不能理赔条款上都写得明白，却总是到时候埋怨保险公司。

　　新车险上市后，面对琳琅满目的车险产品和更加复杂的条款，车主们怎样才能迅速读懂保单，挑选适合自己的险种？有关专业人士提醒消费者，读车险合同时，最重要的是搞清楚条款中约定了哪些损失可以赔偿，以及对这些损失如何赔偿。

　　损失是否会得到理赔，由保险条款中“保险责任”、“责任免除”和“投保人、被保险人责任”三部分内容确定。一个损失必须符合三个条件才能够得到保险公司赔偿：在“保险责任”范围之内；在“责任免除”范围之外；投保人、被保险人没有违反“投保人、被保险人义务”。

　　不符合以上任何一个条件的，保险公司都可以不予赔偿。

　　今年，各保险公司在各自的车险条款中，对“保险责任”、“责任免除”和“投保人、被保险人义务”有不同的规定。消费者应该注意各家公司条款在“保险责任”、“责任免除”和“投保人、被保险人义务”等方面的差异。

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车大炮

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只看该作者 1楼发表于: 2004-01-18

旧车险将退出教您怎样投保新车险(图)

-专家说，可以按照第三者、车损、盗抢、不计免赔和其他附加险的顺序投保车险

　　4月1日起旧车险条款将完全退出市场

　　-财富课堂主题：专家讲解新车险

　　-主持人：张艳丽

　　-时间：2003年3月29日

　　-地点：北京青年报社二十层会议室

　　-摄影：陈柏

　　本报讯对于有车一族来说，给车辆投保是每年都要面对的问题。但是，很多人只把上车险作为一项上牌照前必须履行的义务来看待，投保后根本不看保单条款，只在出险或续保时才把保单翻出来，并没有意识到车险究竟能给自己和爱车带来什么样的保障，自己享有哪些权利和义务。

　　随着今年初车险费率条款的改革以及4月1日起旧车险条款将完全退市，各家保险公司制订的新车险产品开始在市场上争奇斗艳。面对这么多条件、价格都不同的产品，有车一族应该怎样选择适合自己的保险产品，按照怎样的顺序投保才能做到“花小钱办大事”呢？在3月29日的财富课堂上，中国人保北京分公司运输工具险处处长兼客户服务中心主任谷伟就此与读者进行了面对面的交流。

　　-投保车险顺序有讲究

　　对于一般的私家车来说，总体的原则是少花钱，多办事。因此，在预算一定的情况下，投保车险可以按照第三者、车损、盗抢、不计免赔和其他附加险的顺序进行投保。

　　第三者责任险是国家强制要求投保的险种，主要是为了保证交通事故中受害人的利益。第三者险的最低保额是5万元，很多人就只上5万元的保险。但是从保险公司理赔的经验看，很多情况下5万元是不够的，因为不能预料到开车会撞上什么，有多贵重，需要赔人家多少钱。谷伟建议，一般私家车投保10万元的第三者责任险，大致就可以应付正常的出险赔偿责任。而10万元第三者险的保费与5万元的相差并不是很大。

　　第三者责任险是只赔别人的险种，若要保证自身的车辆必须投保车损险。车损险作为一个重要的主险，这次在各家保险公司的新条款中都有比较大的价格变化，整体上看费率下调幅度平均在20%左右，这也是各家公司根据风险高低测算后调整的结果。

　　盗抢险也是很重要的险种。根据人保北分的数据统计，去年在该公司投保的车辆丢失了2000多辆，这说明车辆遭遇盗抢风险较高，而一般的防盗装置如拐棍锁等根本起不到阻碍窃车贼的作用。但是如果车辆总是停放在固定停车场，又加装了电子防盗装置等，则可以根据自身的风险情况选择是否投保盗抢险。

　　第四个需要考虑的险种是不计免赔险。在交通事故中，责任认定一般分为全责、主要责任、同等责任和次要责任四种情况。保险的赔偿就是依据这四种责任来理赔。一般保险公司会设定15%或20%的免赔比例，大部分的责任由保险公司来负责，而其余的15%或20%为共担风险。而如果在投保车损险之后再投保不计免赔，那么不论你有什么责任，保险公司百分之百赔付。当然，责任免除条款除外。

　　在投保上述主要险种后，如果经济条件允许，可以考虑玻璃单独破碎(人保车损险中已纳入玻璃单独破碎责任)、自燃、车上人员责任险、车上货物责任险、车身划痕险等。此外，各家公司一般都设有个性化的产品，来满足部分人群的特殊要求，比如车内换了一个高级装备，顶上装架子，安VCD等，都可以投保车上的新增设备险。

　　-买车险不能光图价格便宜

　　很多人买保险首先看价格，但谷伟表示，保险是一种特殊的商品，保险的定价基于风险的高低，没有风险就没有价格，风险越大，价格越贵。判断一种保险产品的价格是否合适，主要应该看它保障的风险责任有哪些，范围有多大。

　　4月1日以后，只是旧车险停止销售，而新的车险产品则会不断地推向市场。在车险改革后，监管部门允许保险公司随时调整自己的产品和费率，之后到保监会报备审批。随着市场需求的变化，各家保险公司都会根据实际情况对自己的车险产品在价格、保障责任、服务等方面不断地进行调整。这就意味着今后各家公司的车险产品会不断地变化，车险市场的竞争也会随着竞争主体的增加而变得更加激烈，消费者也将有越来越多的选择。(张艳丽)

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